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網友實測心得! 台灣十二大 P2P 投資平台 比一比

文章作者: 股感知識庫
資料來源: 股感知識庫

最近更新時間: 05 September, 2020

這個系列將分為幾篇,分析目前檯面上較活耀的 P2P 平台特色、基本面與案件類型等現況。原則上希望盡量避免主觀判斷,無論是推薦或批評,純粹分享一年半來的投資經驗。當然本文也不是提供投資建議,資料準確與否無法做任何保證,如覺得有錯誤也歡迎指證!這一篇將介紹:信用市集 LnB、日生金、必可Bznk、I.mb、旭新、普匯等六平台。

投資案件類型與基本資料

信用市集 LnB

以小額個人信貸為主,之後新增了企業/小農募資案件。 手續費均採先收,且手續費會隨著案件的金額大小、信評等級與期間長短變動。 雖設有債權再轉讓機制,但只限平台主推的自動投資方案蘿蔔投+能使用。一般自行選擇案件的投資人無法中途轉讓退場。 

日生金

以不動產債權抵押為主。類似營運型 REITs 的包租公與停車場案件是日生金的一大特色,原理是把應收租金作為債權抵押。 目前包租公案件是與幸福久久窩合作,透過 P2P 平台募集翻修舊物件所需工程費用,再對外招租管理,是相當可行的商業模式。 另外值得一提的是,上架不合成本的小金額或短期間不動產抵押債權案件,服務專員會另外個別聯絡投資人,詢問是否有一人獨資投入意願。 其他平台可能也有類似機制,但目前我只接過日生金的詢問。 

必可 Bznk

原以企業支票貼現與企業募資為兩大主軸,目前觸角延伸到不動產抵押債權,案件多元且推量穩定上升中。 部分企業募資案件另設有投資人回饋項目,會依照投資金額寄送贈品或會員卡作為利息之外的回饋。 雖備有自動投資功能,但目前僅限票貼案件。且案件實在太過搶手,即使是自動投資,平均起來大約上架三案中只能投資到一案。 企業募資與不動產債權案件的還款方式,嚴格說起來是每筆另行約定,有每月還本金一部分,最後一期再付一大筆的;也有前六個月先僅付息,之後再本利攤還的…… 但平台上每一筆案件都有列出詳細的還款計畫,不至於使人混淆,投資前仔細看清楚就是了。 

二、平台特色與基本資料

信用市集 LnB

自專屬虛擬銀行出金需要兩個工作天整,壞帳申請法催後,須同意從債務人償還款項中,扣除30%作為法催服務費,並從所得金額中支付政府規費。(2020/7 條款,不知是否會再修改) 

日生金

款項出入完全委託第三方金流公司 PayNow 立吉富進行。 收到匯款通知 Email 後,必須匯入與指定金額完全相同的款項,系統才能成功自動扣款。也就是說兩筆案件需要分開匯款兩次。 扣款成功時通常一分鐘內就會收到 Email 聯絡,平台網頁也會立即更新,金流處理速度非常迅速。 到目前為止沒有壞帳紀錄,但相對地新上件案件量較少,借新還舊的案件比例也高。 

必可 Bznk

註冊平台後會隨填寫的投資風險屬性量表結果,決定投資金額上限,我個人一開始上限為 30 萬。 累計投資金額滿 100 萬,升級 A 等級會員後,投資額度上限開放為 200 萬。 自 2020 年 7 月開始與遠東商銀的Bankee數位銀行合作,轉換成從投資人自有銀行帳戶自動扣退款的模式,符合平台不經手金流的政府單位指導方針。 需額外開設 Bankee 帳戶固然費事,但也就麻煩一次,之後便可省去每當有新投資就得手動匯款的功夫,個人覺得相當值得。 

關於壞帳處理,由於每個案件適合的處理方式不盡相同,看起來是 Case by case,但政府規費等支出目前是由平台方先墊付。 必可的公司登記地原本是在嘉義,現已轉移到台北市南海路上的「金融科技創新園區 FinTechSpace」。 這是由金管會為推廣金融科技產業及監理沙盒,提供給新創企業的空間,日生金、普匯、遠寶以及其他頗知名的數位金融服務團隊也都進駐於此,可謂是台灣 P2P 平台的聖地? 

旭新

前身為 2015 年成立的新聯在線,後改名旭新科技。在新加坡、菲律賓及柬埔寨有分公司,主力經營海外債權。服務專員的態度感覺頗專業,標準也嚴謹,光審核匯款銀行帳戶我就被打了兩次回票。

平台設計上各種機能齊備,自動投資功能「債權月月投」的低銷是 5,000 元,還算親民。債權再轉讓功能則是採申請制,以費用抑止如普匯的隨意再轉讓亂象。 每一筆投資案的手續費皆按月開立發票,因此每個月都可從平台收到好幾張電子發票,增加中獎機會,算是投資的額外好處。 

普匯

主攻學生、上班族小額信貸,只能在手機 App 平台上投資下單。且只能從實名驗證時綁定的銀行帳戶匯款,若申請綁定的是 A 帳戶卻從 B 帳戶匯款的話,會被系統自動退款。 使用上目前比較麻煩的是,案件若流標不會通知,時常登入後發現下標案件整片自動消失。 

另外借貸人還款日為每月 10 號,收到還款後自然會產生再投資需求,因此這幾天平台上案件容易被一掃而空,有心要建立投資部位的人需要注意一下這種週期性問題。 債權再轉讓的功能目前有被濫用的感覺,因為能平轉不會發生損失,因此可以無風險的先把架上債權搶下,再慢慢包起來丟出轉讓。

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