最近更新時間： 12 November, 2026
民間借貸廣告常聽到「三分利」、「五分利」、「九出十三歸」，聽起來數字不大，換算成年利率卻可能高得嚇人。這篇文章帶你搞懂幾分利的算法、民法對利率的上限，以及萬一已經借了高利貸該怎麼辦，避免在不清楚的情況下掉入債務陷阱。
▲ 民法第 205 條於 2021 年修正：約定利率超過週年 16% 者，超過部分之約定無效。（圖片擷取自：全國法規資料庫－民法）
「高利貸」並不是法律名詞，一般是指利率明顯超過法律上限的借貸。要先分清楚兩個常被混用的概念：
這項上限原本是 20%，2021 年修法後下修為 16%（同年 7 月起施行）。因此，年利率超過 16% 的民間借貸，超出部分在法律上就站不住腳；若再加上趁人急迫、取得顯不相當的重利，還可能觸犯刑法重利罪（詳見後文）。
民間借貸說的「幾分利」，通常指的是月利率：一分利＝每月 1%。所以三分利就是每月 3%、五分利就是每月 5%。
聽起來不多？換算成年利率要乘以 12，三分利一年就是 36%，已經是民法上限的兩倍以上。下表整理一到十分利的換算結果：
| 幾分利＝年利率多少？ | |||
| 幾分利 | 月利率 | 年利率（單利） | 是否超過民法 16% 上限 |
| 一分利 | 1% | 12% | 未超過 |
| 兩分利 | 2% | 24% | 超過 |
| 三分利 | 3% | 36% | 超過 |
| 四分利 | 4% | 48% | 超過 |
| 五分利 | 5% | 60% | 超過 |
| 六分利 | 6% | 72% | 超過 |
| 七分利 | 7% | 84% | 超過 |
| 八分利 | 8% | 96% | 超過 |
| 九分利 | 9% | 108% | 超過 |
| 十分利 | 10% | 120% | 超過 |
| 資料整理：股感知識庫 | |||
注意：上表以單利計算。若利息未付而滾入本金（複利），或另外收取手續費、開辦費，實際負擔會更高。
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地下錢莊的計息方式常與一般認知不同。常見做法是以 7 天或 10 天為一期，每期收一次「幾分」的利息，而不是每個月收一次。差別有多大？以借款 10 萬元為例：
| 同樣是「三分利」，計息週期不同，年利息差很多 | |||
| 計息方式 | 每期利息 | 一年約幾期 | 一年利息（年利率） |
| 每月收 3% | 3,000 元 | 12 期 | 36,000 元（36%） |
| 每 10 天收 3% | 3,000 元 | 約 36 期 | 約 108,000 元（約 108%） |
| 每 7 天收 3% | 3,000 元 | 約 52 期 | 約 156,000 元（約 156%） |
| 說明：以本金 10 萬元、單利、一年內未還本金估算。資料整理：股感知識庫 | |||
這還沒算到「預扣費用」。很多業者借你 1 萬元，會先扣掉手續費等名目，實際只給你 8 千元，但你還是要以 1 萬元計息、還 1 萬元本金。
以每月三分利、借一年計算：利息 3,600 元，加上被預扣的 2,000 元，總成本 5,600 元，而你實際只拿到 8,000 元，實質年利率約 70%。
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「九出十三歸」是傳統民間借貸的術語，意思是：
利率算法有兩種：
關鍵在於多久要還。上面的 30%～44.4% 是「一期」的利率，換算成年利率會因還款期限而差很多：
| 九出十三歸換算年利率 | ||
| 還款期限 | 年利率（以名目借款計） | 年利率（以實拿金額計） |
| 1 年 | 30% | 約 44.4% |
| 3 個月 | 120% | 約 177.8% |
| 1 個月 | 360% | 約 533.3% |
| 資料整理：股感知識庫 | ||
即使以最寬鬆的「一年到期」計算，年利率 30%～44.4% 也約等於 2.5～3.7 分利，遠超過民法 16% 的上限，屬於高利貸。
放高利貸除了超額利息無效，還可能觸犯刑法。特別是以暴力、恐嚇、監控等方式討取重利，會構成刑責更重的「加重重利罪」。如果遭遇這類討債，可以依法尋求救濟。
| 放高利貸可能觸犯的法律 | ||
| 1 | 刑法第 344 條 重利罪 |
乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處 3 年以下有期徒刑、拘役或科或併科 30 萬元以下罰金。 |
| 2 | 刑法第 344 條之 1 加重重利罪 |
以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第 1 項之重利者，處 6 月以上 5 年以下有期徒刑，得併科 50 萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。 |
| 資料來源：全國法規資料庫－中華民國刑法 | ||
很多人以為「才借 1 萬元」、「每天只要付 1 千元利息」不算什麼，但這正是高利貸最常見的手法。三立電視台節目【94要客訴之人在江湖】你以為借3萬死不了？高利貸吸血手法大曝光！EP.2中，警官就分享了兩個案例：
越急著用錢，越容易忽略這些條件。借錢前務必先冷靜下來，比較合法的借款管道，並評估自己的還款能力。
| 常見借款管道利率比較 | ||
| 管道 | 年利率 | 說明 |
| 保單借款 | 台幣保單約 2.7%～6.9% 外幣保單上限可達約 9% |
依保險公司與保單而定，可在保戶 App 查詢 |
| 信用卡循環利息 | 最高 15% | 銀行法第 47 條之 1 上限 |
| 信用卡預借現金 | 手續費約 3.5%＋循環利息（最高 15%） | 手續費一次收取，未還款部分另計循環利息 |
| 一般民間借貸 | 最高 16% | 民法第 205 條上限，超過部分無效 |
| 當舖 | 最高 30%（月息 2.5 分） | 當舖業法第 11 條規定月息不得超過 2.5% |
| 高利貸 | 動輒數百 % | 例如月息 25 分利，年息就高達 300% |
| 資料整理：股感知識庫（保單借款利率參考各壽險公司公開資訊，2026 年 8 月） | ||
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逃避只會讓利息越滾越多。可以先向官方或公益機構諮詢，了解自己的選項：
提醒：銀行公會呼籲，不要輕信保證「協商一定成功」的代辦公司，以免再被收取高額費用。
如果名下有汽機車、房屋或有保單價值的保單，可以考慮辦理銀行貸款或保單借款，用利率較低的合法借款還清高利貸。債務雖然還在，但債權人換成銀行或保險公司，利息負擔會大幅減輕，也不必擔心暴力討債。
不過，若雙證件被高利貸業者扣住，你可能需要先協商取回。過程中若遭到威脅，請直接報警處理。
在討債過程中，若業者有恐嚇、監控、傷害、侵入住宅等行為，已可能觸犯刑法加重重利罪。請保留所有證據（對話紀錄、錄音、借據、匯款紀錄），並儘快報案：
如果是銀行或委外催收公司不當催收，可以向金管會銀行局申訴。
急需用錢時，在找上高利貸之前，可以先評估以下合法管道：
信用卡預借現金雖然方便，但手續費加上循環利息成本不低，只適合極短期周轉。
總之，借錢前一定要先想清楚是否真的需要、自己有沒有能力還款，並選擇合法管道。只要債主不是高利貸業者，問題就都還有解決的空間。
三分利是指月利率 3%，換算年利率為 36%。借 10 萬元，每月利息 3,000 元，一年利息 36,000 元。
五分利是指月利率 5%，換算年利率為 60%。借 10 萬元，每月利息 5,000 元，一年利息 60,000 元。
民法第 205 條規定約定利率上限為週年 16%，超過部分的約定無效。換算成幾分利，約 1.33 分利以上就已經超過上限。
依現行民法，超過週年 16% 的利息約定無效，借款人可以不付。若已遭暴力討債，請保留證據並報警處理。
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