不論是想裝潢房子、繳孩子的學費，還是處理突如其來的大筆支出，信貸是許多人的資金選擇。不過，許多人對於信貸的印象，會認為貸款期限是只有 3 至 7 年，但其實部分銀行有推出「10年期信貸」。聽起來好像很方便，但也有人擔心這樣會不會借太久、風險太大？安錢感用 5 分鐘的時間用這篇文章幫大家好好分析一下，到底 10 年期信貸是不是值得考慮的選項，快一起看下去吧！
10 年期信貸是什麼？10 年期信貸合法嗎？
提到信貸，大家普遍的印象就是屬於「短期借款」，貸款年限落在3年至7年左右。這是因為信貸本身沒有提供擔保品，銀行風險較高，所以在年限上會比較保守。不過隨著金融市場趨於多元，現在有銀行開始嘗試推出「10年期信貸」這種長貸款年限的信貸產品，目的就是為了滿足一些需要長期資金調度、但又不想每月背太高月付金額的人。
10年期信貸在法律上是合法的，只要符合銀行規範、雙方契約清楚，就沒什麼問題。不過，雖然合法，不代表每個人都適合借那麼久。延長貸款年限雖然可以降低月付金，但總利息反而會拉高，這是在申請貸款之前需要留意的風險。
因此，在決定是否申請10年期信貸之前，務必要評估自己的收入穩定性、長期還款能力，以及是否真的有必要借這麼久。如果只是短期資金缺口，或許短期信貸還是比較合適；但如果是長期投資、裝潢、整合債務等需求，那麼10年期信貸確實是一個可以考慮的選項。
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10年期信貸比較
目前市面上有推出10年期信貸方案的銀行不多，下方我們以LINE BANK 和凱基銀行為例，用表格的方式幫大家比較，在最高額度、利率、開辦費等方面的差異：
| 10年期信貸方案比較 | ||
| 信貸方案 | LINE BANK | 凱基銀行 |
| 最高額度 | 500萬元 | 1,000萬元 |
| 開辦費 | 1,288 元至2,888 元 | 3,000 元起 |
| 利率 | 2.28% 起 | 2.88% 起 |
| 月付金（以100萬估算） | 9,327元（以利率2.28%算）起 | 9,601元（以利率2.88%算）起 |
| 申辦網址 | 瞭解更多 | 瞭解更多 |
以 100 萬貸款、利率 2.88% 為例，10 年期總利息約 151,263 元，而 3 年期僅約 45,293 元，總利息幾乎多了 10 萬元以上。雖然月付金低，但總利息明顯上升。
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10年期信貸優缺點
任何金融產品都有其優缺點以及適合的對象。以下我們整理出一些10年期信貸常見的優缺點，讓大家方便評估自己是否適合：
- 優點
10年期信貸最大也是最明顯的優點就是月付金壓力小，以100萬元貸款金額來舉例，如果是3年期信貸，即使利率不高，每月也要繳將近3萬元；但如果是10年期，每月只要繳9千多塊，這樣的差距真的很有感。對於手頭現金比較吃緊的族群來說，這樣的設計非常有彈性。
10年期信貸讓資金運用的彈性變大，有些人是拿信貸來處理短期資金需求，例如繳稅、醫療費用或創業資金等。如果月付金太高，可能會壓縮到生活開銷甚至影響信用；但分10年來攤還，就能把資金拿去用在其他更急迫或是有利於財務增長的地方，比如投資、還卡債或生活開銷。
此外，還有一點是很多人忽略的，就是對抗通膨的潛力。如果持續通膨下去，每年物價持續在漲，那10年後還的「錢」其實價值是縮水的，等於現在借的錢「比較有價值」，長期來看反而可能比較划算。
- 缺點
但是 10 年期信貸是有些風險存在的，比如說，因為還款期限拉長了，所以總利息支出會明顯提高。貸款拉得越長，利息滾得就越多，儘管每個月比較輕鬆，但總還款金額會比短期信貸多。
再來是違約金或提前清償手續費，有些人在解決資金需求後，會想說提前清償，這樣就不用付接下來因貸款而產生的利息。但多數銀行會設定提前清償的違約機制，如果提前還款反而要多花一筆違約金。
最後，不容忽視的是心理壓力和風險。畢竟 10 年是很長的一段時間，人生會發生什麼事沒人說得準。可能會失業、換跑道、生病、結婚、育兒，這些都可能影響還款能力。長期處於還款狀態，也可能造成心理壓力，有些人甚至會因此忽略了自己真正的理財目標，變得只為還款而活。
哪些人適合申請 10 年期信貸？
10 年期信貸像是一把雙面刃，借得好可以幫你穩定生活、擴展資金運用；借得不對，則可能讓你未來十年都被債務綁住。評估時除了看利率，更要看自己的還款能力與理財規劃，這樣才能真正發揮它的價值。以下幫大家整理出適合以及不適合使用 10 年期信貸的族群：
適合族群
| 族群 | 說明 |
| 剛買房 需要裝潢的人 |
剛繳完頭期款、房貸也開始扣款，手上現金有限，但又急需裝潢或添購家具。 10年期信貸可以分散資金壓力，讓生活不至於太緊繃。 |
| 準備創業、 投資的人 |
手頭有創業計畫或投資機會，但不想一次投入所有積蓄。 用低月付信貸取得初期資金，讓資金靈活運用，同時保有現金流。 |
| 需要整合 高利負債的人 |
信用卡、分期付款太多，每月還款壓力大，利息也很高。 用10年期信貸整合成一筆較低利率的債務，讓還款更有計畫。 |
| 有突發支出 需求的家庭 |
例如家人突然住院、孩子要繳學費或遇到意外開銷，短期內急需現金。 信貸能快速解決問題，長期攤還減輕當下壓力。 |
| 收入穩定、生活規劃明確的人 | 如公教人員、醫師、科技業等薪資穩定，有固定還款能力。 選擇長期貸款可減少每月壓力，利息支出也在可控範圍內。 |
不建議族群
| 族群 | 說明 |
| 收入不穩定的人 | 像是接案工作者、臨時工或剛進入職場的新鮮人，收入可能有波動。 一旦發生收入中斷，容易影響還款，造成信用風險。 |
| 消費慾強、自控力低的人 | 有些人可能會因為「可以借很久、月付很少」而過度借款，拿去購物、出國。 長期會造成財務失衡，甚至變成惡性循環。 |
| 沒有明確資金用途的人 | 如果只是單純覺得「可以借先借」，但沒有明確計畫，反而容易浪費。 建議先釐清自己的資金用途、財務目標再考慮。 |
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