信用卡申請 | 信用卡小白怎麼申請信用卡？10 大方法一次就過！

對於首次申請信用卡的「信用小白」來說，最常遇到的情況，就是因為沒有信用紀錄而被銀行拒絕。這形成一種矛盾：沒有信用紀錄就無法申請信用卡，但沒有信用卡，也無從建立信用紀錄。

其實，只要掌握幾項基本原則，仍有機會提高核卡成功率。本文將整理幾種適合新手的申辦方式，協助你順利踏出信用養成的第一步。

你知道信用卡上的 Visa 跟 Mastercard 是什麼嗎？歡迎閱讀文章 >>> Visa、MasterCard、JCB哪個好？三大信用卡發卡組織比較

信用小白辦卡推薦

2025 信用小白辦卡推薦
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誰是信用卡小白？

所謂「信用卡小白」，是指尚未建立任何信用紀錄的人。這類族群通常從未申辦過信用卡、亦無貸款經驗，因此在聯徵中心中查無個人信用紀錄。

需要特別注意的是，僅僅在銀行開設存款帳戶或平時未曾拖欠款項，並不等同於擁有良好的信用紀錄。對銀行而言，只有當個人與金融機構發生過「信用往來」——例如持有信用卡、申請貸款或分期付款等，才能累積具體的信用評分紀錄，成為往後審核申貸與核卡的重要依據。

信用紀錄是什麼？

在提出信用卡申請前，了解自身的信用紀錄至關重要。所謂信用紀錄，是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）所統一管理與建檔的個人金融資料。民眾可透過該中心申請查閱個人信用報告，內容包含：

• 信用卡使用紀錄
• 各類貸款申請與還款狀況
• 是否曾發生逾期、催收、呆帳等紀錄

銀行或金融機構會根據這份信用報告的內容，評估申請人是否具備良好的信用風險評級，進而決定是否核發信用卡或核准貸款。

想要知道自己最近被哪些金融機構查看嗎？可以閱讀這篇文章來了解 >>>聯徵分數是什麼?聯徵報告怎麼申請？手把手帶你讀懂聯徵報告

信用卡申請 – 第一次申請信用卡

接下來教大家申請信用卡！第一次申請信用卡要怎麼做呢？申請的程序大概長怎樣？全部的流程共可以拆分為下面 6 個步驟。

1. 比較並選擇想要的信用卡
2. 提出信用卡申請＋財力證明
3. 銀行收到資料並且調查聯徵紀錄
4. 銀行專員打照會電話（可能打給辦卡人、父母、工作公司）
5. 通知審核結果
6. 從申請到核准、寄發卡片時間平均是 7 ~ 10 天。

也要注意申請信用卡的條件限制和所需文件。辦卡的年齡跟開戶一樣需要年滿 18 歲，是民法上的成年人，但如果申請的是附卡的話，則只需要年滿 15 歲。使用附卡也可以讓附卡持有者累積信用紀錄，如果想提早開始累積信用，也可以請家人幫忙申請附卡喔。

💡 如果想更了解附卡的話可以看這篇文章 >>>信用卡附卡申請全攻略｜誰能辦？年齡限制？一次看懂！

現在很多銀行都可以線上辦卡，不用特地跑臨櫃申請，但是會多一個身份驗證的程序，在這個部分會需要用到 自然人憑證，所以在這之前，自然人憑證要先申請好呢！

 要如何申請自然人憑證呢？可以看這篇 >>> 自然人憑證用途有什麼、如何申請？展期2 方法一次看懂

信用卡小白辦卡 10 大方法

但困擾我們的不是如何申請 信用卡，而是銀行到底會不會給過！所以下面我們整理出好多種小白辦卡的策略，來幫助你提升過卡的機率。

工作篇

• 有工作時申請
  銀行需要評估持卡人的還款能力，對他們來說，有長期穩定現金流的持卡人是最好的，所以有工作會比只有存款的人好申請。無論是社會人士或是學生，都可以把握有工作或打工時來申請信用卡。
• 穩定工作 3 ~ 6 個月以上
  穩定工作 3 ~ 6 個月可以證明自己已通過公司試用期，不會輕易被炒魷魚、工作收入穩定。
• 有固定工作地點
  在公司行號上班、或是有固定的工作地點，都可以讓銀行打電話照會，確保申請人不會跑路，所以可以增加核卡機率。
• 用薪轉戶申請
  通常會拿工作 3 ~ 6 個月的薪資單來申請信用卡，但如果是直接申請薪轉戶銀行的信用卡，不需要過 3 個月，就能夠通過了，因為銀行能夠直接檢視你的薪資狀況。
• 把消費收入放同個帳戶
  如果是每月收入不固定的接案族，可以控制自己的消費、收入都使用同一個帳戶，讓銀行看到雖然每月收入不一，但每月都能留下足夠的錢，讓銀行相信你有還款的能力。

通用篇

• 鎖定剛發行的新卡
  新卡為了衝發行量，在用戶審核上通常會比較寬鬆。像現在各家銀行都在推網銀，如果先開一個網銀的帳戶，在裡面放點錢，再來申請信用卡，通過機率也比較高。
• 鎖定實體消費聯名卡、針對年輕族群的卡
  如果是很頻繁應用在日常生活的聯名卡，像悠遊聯名卡、大賣場聯名卡這些，核卡門檻會比較低。有些銀行會針對年輕族群或收入不高的族群推出信用卡，會有數位通路回饋、分期 0 利率和吃喝玩樂相關的回饋等，這些信用卡也會比較好通過。
• 提出其他財力證明
  假如剛好沒有工作，也可以用一定金額、一定持有期間以上的定存、定儲，來證明你的還款能力，但相較之下銀行還是比較喜歡工作收入，通過的機率可能沒有有工作時那麼高。
• 提出學貸、保險證明
  想讓銀行多瞭解一點你的信用，也可以提出學貸的還款紀錄，但辦信用卡之前可能較難借到其他貸款，只能使用學貸而已。或是在你欲申辦的銀行買保險，也可以讓銀行多了解你的狀況。
• 3 個月內不要辦超過 3 張信用卡
  因為辦卡紀錄會在信用聯徵報告上停留 3 個月，辦太多張信用卡，會讓銀行誤以為你短期內需要很多現金，後面可能會還不出錢，在你的信用分數上是會扣分的，往後的核卡機率會降低。無論最後有沒有被核卡，3 個月內最好不要申請超過 3 張。

筆者自己給這些策略做一句話總結：「選好卡、把握時機、提出證明」。要先上網比較優惠、挑選自己較容易通過的信用卡，接下來趁有收入時把握機會去申請，最後再附上其他財力證明，說服銀行你還得出錢。

學生辦信用卡怎麼申請？

上述比較是就社會新鮮人的角度來想，通常會剛有一份工作，剛好適合來申請信用卡。而如果是學生身份，因為還需要讀書，即使有打工，收入還是比較不穩定，所以申請信用卡時比較容易被銀行拒絕核卡。在申請信用卡的過程中，也會多一些限制，例如：

• 對於以學生身分申請的對象，銀行可能會先電話照會持卡人的父母
• 學生的信用卡數量以三間發卡機構為限，且每間發卡機構所核發的總額度不得超過新台幣 2 萬元。

不過，如果有雙重身分以上，可以試著以非學生身分申請，如碩班學生、有正值工作的大學生、在職專班或尚未取的學位的博士生，因為只要以「學生」身分申請，不管你幾歲就是只有 2 萬元！

申請學生卡經驗分享

許多學生擔心自己沒有信用紀錄、收入不穩，會被銀行拒絕，但若能善用前述 10 項提升核卡機率的策略，仍有機會順利核卡。以下為筆者學生在實習期間成功申辦信用卡的真實案例：

筆者在開始實習時前往銀行開立薪轉帳戶，櫃檯人員建議可一併申辦信用卡，並說明薪資入帳紀錄有助於提高審核通過率。在已具備穩定實習收入的情況下，便順勢提出申請。銀行後續進行了例行的在職確認及家長通知等審查流程，並在首筆薪資入帳後核發信用卡，額度為新臺幣 20,000 元，屬於一般學生卡水準。

然而並非每次申請皆順利，筆者日後曾嘗試申辦某家數位銀行的信用卡，但遭到拒卡。由此經驗推測，相較於主打年輕族群的信用卡產品，透過具體收入證明（如薪轉紀錄）提出申請，成功率相對更高。

申請注意事項

值得注意的是，短時間內大量申辦信用卡可能對信用評分產生負面影響。建議每次申請之間保留適當間隔，並根據自身狀況調整申請節奏。

在數位貨幣這麼發達的現在，有一張信用卡真的很方便，不需要數鈔票、找零錢，還可以順便累積自己的信用紀錄，方便以後的貸款順利。如果你最近也在想著要辦信用卡，不妨試試看上面的方法吧！祝你順利。

【謹慎理財 信用至上】

參考資料：

• 財團法人金融聯合徵信中心
• 【新鮮人適用】低門檻無年費的高現金回饋信用卡推薦｜現金回饋 無年費
• 「小白」怎挑第一張信用卡？首選新卡、聯名卡、 VISA金融卡！
• 又被拒絕核卡！神人整理10招「脫離小白」 增加成功申辦信用卡機率| ETtoday財經雲| ETtoday新聞雲
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