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薪資證明申請教學!沒有薪資證明怎麼辦?常見問題解答

文章作者: Arya
資料來源: 夢想銀號 DreamLoan

最近更新時間: 10 August, 2023

當我們每天努力工作賺取薪資收入,就是希望讓自己與家人可以過上很好的生活品質,例如:擁有房子、開車出遊、大啖美食等。而這些夢想實現,有時是需要運用「貸款」的助力,來協助我們達到買房、買車的目標。

講到貸款,第一想到就是向銀行申請。銀行會依據申貸人的收入及信用狀況來徵信審核,其中,關於「收入狀況」的證明,銀行最想要看到資料就是「薪資證明」,也是本文的重點。

薪資證明的種類有分為哪些?因為工作性質而沒有辦法拿出薪資證明的朋友,也不用擔心,我們將會說明,有哪些文件可以代替薪資證明喔,一起看下去吧!

薪資證明種類

「薪資證明」是什麼?薪資證明是用來證明申貸人「在哪家公司哪個單位上班」以及「工作的月薪水是多少」。最被銀行接受的薪資證明為「薪資單」與「薪資轉帳紀錄」。

薪資單

「薪資單」,又可稱「薪資條」或「薪資明細表」(如下圖)。上面會列出底薪、獎金、津貼等收入,以及勞保費、健保費等扣抵項目的金額。提供給銀行的薪資單上必須完整且清楚呈現申貸人姓名、公司名稱、薪資結構、年度月份,建議可以同時附上在職證明、識別證、名片,讓銀行更加確定這份薪資單的真實性。

薪資條。圖片來源:勞動部

那麼,向銀行申請貸款要附上連續幾個月的薪資單呢?若是每月薪水為固定金額,頂多會受到是否請假、全勤獎金、勞健保費用等調整來影響實際薪水領取金額,至少附上最近3個月即可。但工作性質是每個月收入起落不穩定,或是低底薪高獎金制的朋友,建議提供至少最近6個月的薪資單,會更好呈現出來申貸人平均月收入金額。

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薪資轉帳紀錄

「薪資轉帳紀錄」,簡稱「薪轉紀錄」(如下圖)。多數公司核發薪水時,會以銀行轉帳的方式給員工,而轉帳會留下明確的紀錄。對銀行而言,就是很好證明申貸人薪資收入的類型。

若領固定薪資的申貸人建議附上連續 3個月的薪轉紀錄,若收入是以業績計算的朋友,則提供到連續 6個月的資料會比較適合。

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薪資證明申請文件

如何準備薪資證明?薪資單需要由公司提供,而且是必須提供。根據勞基法第 23條寫到:「工資之給付,除當事人有特別約定或按月預付者外,每月至少定期發給二次,並應提供工資各項目計算方式明細;按件計酬者亦同。」其中「工資各項目計算方式明細」指的就是薪資單、薪資明細等。若公司不願意提供,則違反了勞基法。另外,根據勞動基準法施行細則第 14-1條規定,薪資單應具有以下項目:

勞動基準法施行細則第 14-1條條文內容 說明
勞雇雙方議定之工資總額 公司應發給員工的薪資「總額」。
工資各項目之給付金額 薪水各項目金額要明確列出,如本薪、加班費、津貼等。
依法令規定或勞雇雙方約定,得扣除項目之金額 如勞保費、健保費、勞工自願提繳之退休金等。
實際發給之金額 員工實際拿到的薪資金額。

資料整理:夢想銀號

薪資轉帳紀錄則是由自己處理,常被銀行接受的薪轉紀錄有以下 3種,無論是哪種型式,一定要能夠看到完整戶名與存款帳號

薪轉紀錄形式 說明
實體存摺明細照片 在指定時間範圍內的明細紀錄全部都要拍到,並非只拍攝薪資收入。
電子月結單截圖 每個月銀行會寄至個人 E-mail的電子對帳單PDF檔案,通常這個檔案會設定文件密碼(如身分證字號),要注意請勿直接附上要輸入密碼才可以開啟的檔案。
網銀收支明細 登入網銀可以輸出指定時間內的收支明細 PDF檔,有些銀行也接受直接截圖明細資料。

資料整理:夢想銀號

薪資證明注意事項

當銀行看到申貸人提供的文件,要確保這些資料足以判斷是否可以核貸給申貸人。除此之外,也會擔心這些資料的真實性、是否經過偽造、變造?所以,向銀行提供薪資證明時,有一些「眉角」要注意,可以提升案件通過率。

提交銀行規定時間長度的薪資證明

由於每一間銀行規定申貸人要提供薪資證明的時間範圍不同,有些銀行可能只要附上 1個月,有些則要 3或 6個月,建議送件前就要詳細閱讀銀行官方網站的資訊或是向銀行貸款專員問清楚。有個原則,「可以多於但千萬不要少於」銀行所規定的時間長度。舉例來說,夢想銀號規定要提供近 3個月的薪資證明文件,可以附上到近 4 – 5個月。

提交完整無瑕疵的薪資證明

提供給銀行的文件務必要完整呈現、文字圖片清晰、不能有任何塗改痕跡,特別是姓名、時間、餘額、帳號、往來對象名稱等重要資訊,不要有模糊不清的地方。有些文件可能不只一頁,是需要每一頁都附上。否則銀行可能會認為申貸人想隱藏某些資訊,影響對案件通過與否。

沒有薪資證明怎麼辦?

有些職業族群因為工作性質關係,無法或難以取得公司所提供的薪資證明,但仍有替代薪資證明的文件,以下介紹 6種財力證明文件:

1. 年度扣繳憑單

「扣繳憑單」是「各類所得扣繳暨免扣繳憑單」的簡稱,是能夠看出過去一年收入的重要證明,是銀行接受度最高的證明文件。

2. 勞保明細

勞保有薪資級距的差異,因此銀行能透過月投保金額知道申貸人的大概薪資。但如果薪水金額超過 45,800元的朋友,已達到勞保費的上限,所以不管薪資是超過 5萬還是 20萬,從勞保明細上看到的投保金額依舊都是 45,800元喔。另外要注意的是有些銀行不接受投保單位是工會,除非本身的確受雇於工會。

3. 經常往來存摺

若是SOHO、接案族,可以固定一個銀行戶頭做為接案薪資匯入使用。而工作性質是收取現金的族群,如美髮師、美甲師等,可以將收到的現金自行每個月固定存入單一戶頭。透過這些方式,證明自己每個月是有一定收入的,銀行大約抓近半年收入的 10% – 15%為月收入。另外要注意的是,銀行在審核申貸人的存摺明細時,除了收入外,也會觀察「支出」項目喔。例如:每月支出佔收入的比例是否很高?是否經常高額支出?所以不要把錢花得很快、經常領百元鈔等,否則銀行會覺得這個人無法控管好自己的消費支出,進而影響核貸意願。

4. 年度所得清單

有些人除了工作收入外,還有利息、投資、收租等多種業外類型的收入。很適合提供國稅局出具的「年度所得清單」,一次證明自己有多個收入來源。另外要注意的是,所得清單上薪資所得的扣繳單位需要有任職公司。

5. 年度所得稅單

國稅局出具的「申報收執聯」、「綜所稅結算申報稅額試算通知書」上面會有所得資訊,所以也很常被拿來當作收入證明。每一頁都要完整附上,報稅年度、申貸人姓名、扣繳單位都要能夠明確看出。

6. 401/403/405報表

若自己本身就是中小企業負責人、小型商家等,這時候就可以向銀行提供 401、403、405報表。這 3種報表都是業者在報稅時要填寫的營業報表,差別就是使用對象不同,以下說明:

報表 說明
營業人銷售額與稅額申報書(401) 加值型營業人適用,如販售貨物與勞務等,多數公司行號適用。
營業人銷售額與稅額申報書(403) 兼營免稅、特種稅額營業人適用,如超商、大賣場等。
營業稅查定課徵核定稅額繳款書(405) 小規模營業人適用,也就是經營規模小且平均每月銷售額未達新臺幣 200,000元者。

資料整理:夢想銀號

薪資證明常見問題Q&A

Q1. 聯徵紀錄是什麼?

A1. 聯徵紀錄是民眾與金融機構往來的信用紀錄,包含擁有哪些信用卡、貸款餘額多少,也會記錄是否準時還款、曾被哪些金融機構查詢等,聯徵中心也會依據這些資料計算每個人的信用評分。

💡延伸閱讀>>「信用評分」是什麼?有哪些結果?哪些指標會影響信用評分?怎樣強化自己的信用評分?

Q2. 沒有薪資證明可以申請信用貸款嗎?

A2.可以。有年度扣繳憑單、勞保明細、經常往來存摺、年度所得清單、年度所得稅單、營業報表(401/403/405報表)…等也能夠申請信用貸款,但每家銀行能夠接受的財力證明文件並不相同,仍須根據銀行官方的資訊來準備適合的文件。

Q3. 除了薪資證明,申請信用貸款還需要準備哪些文件?

A3. 申請信用貸款需要薪資證明、身分證件、在職證明、識別證、名片等。

Q4. 若屬於已經退休、家管等無工作族群有機會貸款嗎?

A4. 若是沒有工作,但有其它被動收入來源,仍可以申請貸款。例如:出租名下房屋,每個月有穩定租金收入,又或是每半年固定會領到退休金的朋友。

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