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機動利率是什麼?多久調整一次?機動利息與固定利息怎麼選?

文章作者: 李庭瑜
資料來源: 夢想銀號 DreamLoan

最近更新時間: 19 October, 2023

相信「利率」是申貸人決定要申請哪個貸款方案時,重大的考慮因素。然而,你知道嗎?利率其實還有分為機動利率與固定利率喔。本文的重點將會放在「機動利率」上,帶大家了解什麼是機動利率?而又是哪些因素影響機動利率的高低?以及多久會調整一次機動利率?此外,既然有機動利率與固定利率的差異,申貸人到底應該如何選擇?如果你也好奇以上的問題,不仿跟著我們一起看下去吧!

機動利率是什麼?

機動利率,簡單來說就是一種「隨著時局變化而靈活調整的利率」。機動利率不像固定利率一樣僅保持一成不變,而是會根據某個特定指標的變化而上下浮動。這個指標被稱為「基準利率」,它代表了銀行獲得資金(存款)的成本。如果這個成本上升,機動利率也會隨之上升,反之亦然。

所以,機動利率的變動其實就是受到銀行資金取得成本變動的影響,這很類似於股價的概念,股價隨著市場變動而有漲有跌,股價的變化或許可以推測卻無法明確預測,所以會有「風險」的產生。機動利率也有一樣的特性,或許在某個時間點的機動利率偏低,但卻難以確定會一直維持在偏低的情況,這個特性是申貸人在選擇貸款案件時,需要注意的。

機動利率會受哪些因素影響?

機動利率主要的變動因素是受中央銀行的利率政策影響,中央銀行會視市場環境變化來調高或調低其利率,也就是我們所說的「升息」或「降息」。當升息或降息時,銀行會相應地調整機動利率。

除此之外,銀行會評估未來可能的市場變化來調整機動利率。舉例來說,當銀行預期未來可能會出現降息的情況時,他們會將存款的機動利率設定的較高,以吸引更多的存款人。如此一來,當降息時,銀行就可以調整機動利率,使得其支付給存款人的利息降低,從而節省成本。另外一種情況則是,當銀行預期未來是出現升息的情況,銀行則將貸款機動利率設置較低來吸引客戶申貸,當中央銀行宣布升息時,銀行就可以從申貸人那邊收到更多的利息。

機動利率多久調整一次?

每家銀行調整機動利率的時間不太一樣,但主要有兩種模式,一種是每 3 個月調整一次的「季調整」,另一種則是每個月調整一次的「月調整」。每天各家銀行都會公布當天牌告利率,以下我們列出各家銀行的調整時間,建議最新資訊依各家銀行官網為主。

銀行
機動利率調整時間
台灣銀行
2、5、8、11月的 10號
第一銀行
1、4、7、10 月的 15號
華南銀行
1、4、7、10 月的 15號
合作金庫 每月 15號
台灣企銀 每月月底
土地銀行 每月 10號
兆豐銀行 每月 21號
彰化銀行
3、6、9、12月的月底
安泰銀行
3、6、9、12月的月底
玉山銀行
3、6、9、12月的月底
聯邦銀行
3、6、9、12月的 15號
凱基銀行 每月的月底
王道商銀
3、6、9、12月的月底
元大商銀 每月的月底
富邦銀行
1、4、7、10月的 10號
中國信託
2、5、8、11月的月底
上海商銀
1、4、7、10月的 15號
國泰世華
1、4、7、10月的 1號
台新銀行
3、6、9、12月的 21號
永豐銀行
3、6、9、12月的月底
高雄銀行
2、5、8、11月的月底

資料整理:夢想銀號

機動利率和固定利率怎麼選?

到底應該要選機動利率還是固定利率?這個答案並無絕對,取決產品性質、市場的未來預測以及個人對風險的容忍度,以下詳細說明:

  1. 欲申請的產品類型:產品性質不同,獲益角度不同。以存款來說,申請人是收利息的一方,所以會希望利率越高越好。反之,貸款則是申請人要繳交利息給銀行,自然希望利率越低越好。所以需要根據產品特性來比較機動利率與固定利率孰高孰低,並綜合對未來利率趨勢的判斷,來做最後的決策。
  2. 未來利率趨勢:如果認為未來的利率會上升,適合要申請存款戶的民眾。若認為利率會下降,則適合要申請貸款的民眾。
  3. 風險偏好:機動利率會隨市場波動而有所改變,何時改變、改變多少無法被準確預測,如果有風險承受能力,且認為選擇機動利率能夠有較大的利益,才適合選擇機動利率,但若容易擔心市場變化會影響到自己的財務規劃,則建議採用固定利率。
項目 機動利率 固定利率
定義 利率會隨市場變化而有所浮動
一段時間內的利率都固定
優點 有機會獲得更大的利益
不需要顧慮市場變化
缺點 具有風險性
可能無法獲得最佳利益

資料整理:夢想銀號

機動利率應注意事項

了解機動利率後,我們最後來說明 5點選擇機動利率的注意事項:

  1. 了解變動:當選擇機動利率時,必須明白這種利率是會變動的,會根據市場狀況或銀行的決策而上升或下降。建議可以了解目標產品的機動利率是根據哪個指標計算的,並定期檢查這個指標,幫助自己推測可能的變動。
  2. 合約細節:詳細閱讀合約內容,確定是否有最高或最低利率的限制,或是否有其他與利率變動相關的特定條款。
  3. 財務規劃:由於機動利率會變動,貸款月付款金額或是存款利息收入會隨之增加或減少。確保自己的財務規劃可以應對這種變動,避免因突然的利率變化而面臨經濟壓力。
  4. 多方比較:比較多家銀行的機動利率與固定利率,幫助自己找到最佳方案。
  5. 長期考量:對於短期貸款而言,利率的變化可能不會產生太大的影響,但若是長期貸款,多次的小幅度利率變動也可能產生重大的經濟影響。

機動利率相關問題QA

Q:有時候會看到「浮動利率」這個詞,跟機動利率的意思一樣嗎?

A:一樣喔,不過銀行通常會使用「機動利率」這個詞。

Q:機動利率會隨升降息而有所變化,但為什麼會有升息?

A:為了抑制通貨膨脹。

Q:機動利率適用於哪些產品?

A:活期存款、定期存款、信用貸款、房屋貸款都有機動利率的方案。

Q:選擇利率的類型是否會影響信用評分?

A:機動利率或是固定利率的選擇本身並不會影響到信用評分,但若是沒有準時還款,無論哪種利率類型,都會影響到信用評分。

Q:既然機動利率是受中央銀行的政策影響,那是否每一家銀行的機動利率調整幅度都一樣?

A:並不一樣,雖然機動利率主要是受央行決策影響,但每家銀行會有自己的營運策略,綜合考量之後才對機動利率進行調整。

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