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債務整合是什麼?債務整合條件、試算、流程?會影響信用嗎?

文章作者: 股感商品研究室
資料來源: 股感商品研究室

最近更新時間: 18 November, 2024

受到央行連五升影響,舉凡企業主的融資成本、房貸族的購屋成本、貸款族的借款成本都隨之上升。而為了避免被多出來的利息壓到喘不過氣,不少信貸主都會選擇透過 債務整合 來降低總體的 貸款利率 ,或是延長還款期限以減輕每月的繳款負擔。不過一般民眾對於「債務整合」的認知只停留在處理卡債,殊不知它也是各大銀行、金融機構的貸款主力業務之一。

因此,本篇文章就要帶大家重新認識「債務整合」,哪些人適合債務整合、該如何 申請 、有哪些流程和注意事項、網路評價又是如何?一連串的疑問都會透過以下章節逐一解答。如近期有意申辦卻不知該從何處著手,相信讀完之後將有所斬獲。

債務整合是什麼?

「債務整合」其實就是一種化零為整的概念,將手邊的貸款做個總整理。例如有些人同時背負車貸及信貸,又因為貸款條件不一,以至於總平均年利率換算下來有高有低。除了得牢記每筆貸款的繳款日期、金額,以免繳款失敗而影響信用分數;遇到升息時,還得個別計算每筆貸款增加多少利息,要額外多準備多少資金來應對。

此時,便可考慮選擇一間體制結構完善、信譽良好的金融機構,透過轉貸 、增貸的方式將債務整合。此舉不僅有機會調降利率,還可以重新制定還款期數、降低月繳金額以減輕生活壓力。

如果文字表達得太難理解,下列的例子就可以清楚的呈現債務整合的好處。

💡感感身上有A銀行信貸50萬元,偶爾會使用B銀行信用卡循環額度,每月還款金額接近2萬多元,覺得每月還款壓力較大,透過C銀行負債整合後,每月減少約一半以上的月付金,同時不用煩惱高額的信用卡利息,除了每月個有更靈活資金外,更能培養更健康的信用狀況!

債務整合前後比較
債務整合前 債務整合後
每個月還款金額 約2萬 $8,731
每個月還款期限 A 銀行:每月10號
B銀行: 每月15號
每月15號
利率 信貸:9%
信用卡循環利率:15%
5.88%
還款年限 5年 7年

債務整合試算

想要進行債務整合,首先要了解銀行或金融機構所推出的轉、增貸方案是否適合自己。如果只單看廣告文宣主打的前幾期優惠利率,忽略了總年度百分率、開辦費用、綁約條件等,反而很容易掉入另一個債務陷阱。

在眾多選擇之中,玉山銀行的貸款產品向來擁有不錯的口碑,好消息是銀行近期推出的轉貸方案,有機會讓貸款族享貸款利率優惠,最低3.3%!

以玉山銀行的最新方案舉例,原有貸款利率為6%,轉貸後利率最低3.3%!貸款費用只要 888 元,並只要在期限申請且成功撥款能獲得 666 元的即享券。若光看文字內容覺得無感,下表舉例試算每月需還款的金額,敬請參考。

年限/金額 30萬 70萬 100萬
5年 5,431元 12,672元 18,102元
7年 4,005元 9,344元 13,349元

(※上述表格僅為試算,年利率以單一固定利率3.3%試算。實際貸款金額、適用利率及每月還款月付金,需視貸款個案申請條件與申請人信用資歷狀況而核定,玉山銀行保留最終核准與否之權利。總費用年百分率約3.42%~16.14%)

誰適合債務整合?

原則上,只要手上的債務利息高於現行銀行或金融機構所提供的轉貸、增貸條件,便可多方參考各家銀行所提供的轉增貸方案以降低借款成本。尤其是超過兩筆以上(含車貸、信貸、信用卡循環息等)更加推薦進行整合,讓債務單一化並藉此省下可觀的利息。如果符合下列的狀況,債務整合會是你財務規劃上的好幫手!

  • 貸款利率過高,希望降低月付金者
  • 每個月的債務支出過高,已超過每個月收入的1/3以上
  • 債務種類過多,繳款期限不一

債務整合申請條件

債務整合適合需要財務規劃的你,讓債務能減少利息、更簡化!

以下為債務整合的申請條件:

  1. 年滿18歲
  2. 良好的信用狀況(維持信用小秘訣:不要過度信用擴張、不要延遲繳款、信用卡盡量不要動用高額循環或分期)
  3. 收入穩定:通常想要申請債務整合,股感建議是要有穩定的工作、年資超過6個月以上,若以上的條件你都有符合,有機會取得較低的還款利率喔!

以玉山銀行為例,只要是成年的中華民國國民,且有穩定收入且無重大信用瑕疵就可以提出申請,玉山薪轉戶申貸還可以免附財力證明,有利於加速審核!

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債務整合流程

簡化的債務整合流程如下:

釐清債務狀況、計算所需額度

在確認自身符合債務整合的申請條件之後,首要任務就是先確認名下所有的債務狀況。包含各個貸款項目的剩餘還款金額、利率、月付金額、提前還款手續費等,從中找出利率較高的項目來進行整合,例如:信用卡債、車貸、信貸等,將金額合計便可估出債務整合的額度。

選擇適合的方案申請

選定適合的債務整合方案,然後依照各家銀行或金融機構之規定臨櫃或於線上填寫申請書,並提供身分、財力證明文件供審核。相關單位收到申請,即會開始進行照會及審核,通常 3至 7 個工作天可收到結果。

*審核文件:身分證明(身分證正反面)、在職證明(名片或識別證)、財力證明(年度所得清單或薪轉證明。若為企業負責人,需要401/403報表等。)

進行對保與簽約

通過審核、撥款前還有最後一關就是簽約對保。簽約時會根據申請的方案說明內容,包含借款金額、期數、利率、手續費、違約金等,並再次確認撥款帳號。此時務必要多花點時間詳細確認再簽約,如有任何疑問應及時提問,以免權益受損。

完成撥款作業

簽約對保完成後。銀行會開始進行撥款作業,首先清償整合的債務項目,如有剩餘的款項就會撥到指定的個人銀行帳戶。

債務整合優缺點

看到這邊,相信讀者們已經瞭解債務整合的意義與流程,如果還在考慮要不要申請債務整合服務的話,可以參考股感整理的 優缺點 比較,再做決定喔!

債務整合優缺點
優點 缺點
減輕月付金負擔
非銀行貸款的利息可能較高,風險也較高,建議向優質銀行申貸。
統一還款日期,方便好管理
延長還款期間,減輕壓力

債務整合和債務協商有什麼不同

除了債務整合,是不是也有聽過債務協商的服務呢?但債務「整合」與債務「協商」是完全不樣的服務喔,千萬不要搞混了!最大的差別就是債務整合是不會影響信用評分,但債務協商會降低信用評分,影響聯徵紀錄,協商期間無法在申請信用卡或其他貸款,馬上來看看兩者的差別吧!

債務整合 債務協商
定義 將多家銀行的貸款整合到同一家,以此降低還款利率與月付金,又能將每個月的還款日期調至同一天。
借款人無法償還貸款,與銀行進行協商擬定較可行的還款方案。
適用對象 信用良好、還款能力穩定、有多項利率較高的貸款項目的客戶。
無法償還貸款、信用不佳、無法再貸款的客戶。
是否影響聯徵紀錄 否,不影響信用評分。
是。信用評分會降低,且還清債務後,聯徵還會持續註記一年的紀錄。

債務整合詐騙手法

與各種金融服務一樣,債務整合也很常淪為詐騙集團的騙錢手法!股感特別提醒讀者們,一定要注意下列的幾個常見手法,當心不要被受騙了!

💡 任何銀行或正規的金融機構都不可能保證100%過件,如果遇到宣稱保證過見的業者,一定有問題,不要落入詐騙集團的陷阱裡!

謊稱為政府認證單位

許多民間業者會主張自己是政府認證的債務整合機構,是政府安排他們來輔導有需求的民眾進行債務整合,但實際上是為了收取高額的手續費!目前政府唯一認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會」,千萬不要輕易相信其他自謊稱為政府認證單位。

辦成債務協商

當你正為了高利率的貸款煩惱時,開始尋求相關管道,希望透過債務整合降低月付金,但有些不肖業者為了收取更高額的手續費,會直接幫你辦「債務協商」,影響客戶的信用評分與聯徵紀錄!所以有需求的讀者們一定要特別清楚兩者的差異,並仔細瞭解自己需要的服務。

💡 股感提醒您,若有還款能力,一定要選「債務整合」,才不會影響信用分數!

藉培養信用之名進行洗錢之實

有些業者會告訴你因為你的信用不足,所以他可以幫你培養信用提高信用分數,因此會幫你申辦信用卡或手機門號,正常繳款後就能恢復信用分數,但這其實就是非常有名的洗錢詐騙方式!

待申辦完後,除了可能向你收取高額的手續費之外,也可能會盜刷你的信用卡並憑空消失,你也無法討回那些款項!

還有一種是業者會告知須先提高借款人帳戶裡的金額,才能取得較高額度的借款,之後便會匯入大筆金額再請你幫他們領出來,如此一來,就完成「洗錢」的流程了!此舉不但會害你的帳戶被凍結,你也會成為詐騙集團洗錢的共犯之一!

債務整合注意事項

債務整合是正視財務負債的理想手段,但如果操之過急而忽略了一些應注意事項,反倒會得不償失;提醒大家在申辦前,務必留意以下的叮嚀事項。

留意相關的手續費用

銀行或民間單位提供民眾貸款,除了靠利息賺取收入之外,多數還會收取所謂的開辦費、帳管費、手續費等,金額從6,000~8,000 元不等。上述款項多會先從核貸的金額中扣除,再將剩餘的額度用於清償債務,因此在計算負債額度時,建議最好也將手續費列入。

另外,有些非法貸款公司會要求申請人先行繳交手續費,或是在合約內暗藏一些不合理的條件,藉此向申請人收取費用,故最保險的做法就是直接避開需預繳手續費的貸款公司;同時,在簽約時務必仔細詳細閱讀各項條款。

謹慎提供個資,避免被另做他用

申請貸款時不免會提供一些個人身分、財力及工作證明文件,一般銀行做法是會在上面加註僅供申請貸款使用,以防止有心人士盜用客戶資料另做他用,像是申請信用卡、開立銀行帳戶等。如果遇到有貸款機構以提升個人信用分數為由,額外要求提供金融卡、存摺及密碼,此時最好果斷拒絕,並另尋其他正派申貸管道。

代辦陷阱多,優先鎖定正派銀行

民間有不少代辦單位專門吸引信用分數低、擔心申辦不過的民眾,推銷過程中不外乎主打流程簡便、額度高利率低、信用不良也能過件等等。但其實魔鬼藏在細節裡,申辦者往往誤踩陷阱後才驚覺受騙。建議如有債務整合需求,優先鎖定正派銀行或政府立案的民間貸款單位為佳。

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債務整合常見問題QA

如不想債臺高築,卻又對於債務整合充滿顧慮,不妨參考以下所整理的幾個常見問題 QA ,藉此奠定整頓債務的決心。

Q:銀行告知信用分數低無法申請債務整合怎麼辦?

A:一般來說,信用分數一旦低於平均值,或是負債比超過DBR22倍,較難以通過債務整合的申請。做法上,建議盡可能彌補信用瑕疵,例如想辦法清償部份債務、準時繳納信用卡款、提升收入等,藉此拉高信用分數。

Q:沒有債務也可以申請貸款嗎?

A:可以的,只要有資金需求,都可以申請貸款,債務整合僅是提供給負擔較多貸款的民眾,有更方便的方式進行還款!而申請信貸時,要注意提供收入證明、身分證明等基本資料,提供銀行審核,就能申請信貸囉!

Q:信用不良的人可以申請債務整合嗎?

A:申請債務整合很重視申請人的信用狀況,如果借款人有重大的信用瑕疵,如貸款遲繳2次以上、信用卡被停卡、等信用不良的紀錄,成功申請的機率就很低。

Q:我想要申請債務整合,有推薦的管道嗎?

A:目前股感有和玉山銀行合作活動,有機會讓貸款族享貸款費用優惠,貸款費用只要888元,成功撥款再送666元即享券!

Q:申請債務整合需要手續費嗎?

A:申請債務整合一般都會有手續費或開辦費,各家銀行收費標準不一,通常為6,000~9,000元不等。

Q:債務整合會影響我的聯徵紀錄嗎?

A:不會!還能降低壓力與方便管理債務。反觀債務協商,就會降低信用分數,因此一定要清楚了解自己的需求。趕快來看看股感的介紹吧!

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